(電子商務(wù)研究中心訊) 招財寶推“隨時變現(xiàn)”服務(wù) 阿里曲線進入P2P
——網(wǎng)經(jīng)社
一、背景概述
8月25日，阿里巴巴旗下小微金融服務(wù)集團(籌)在上海正式發(fā)布經(jīng)過4個多月試運行的“招財寶”平臺，并推出“隨時變現(xiàn)”功能，即定期理財產(chǎn)品隨時可以轉(zhuǎn)活期變現(xiàn)的功能。
招財寶“變現(xiàn)”是用戶發(fā)布“變現(xiàn)”申請，由保險公司提供還款保障措施，由借出人直接向借入人借出資金的直接融資“個人貸”項目。用戶發(fā)起變現(xiàn)借款申請后將生成為一筆“個人貸”借款，其他用戶通過招財寶平臺購買或預(yù)約購買該筆借款后，實質(zhì)是將相應(yīng)資金出借給變現(xiàn)申請人，從而滿足變現(xiàn)申請人獲得現(xiàn)金的需求。
二、相關(guān)數(shù)據(jù)
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社(100EC.CN)監(jiān)測，招財寶運行報告顯示，截至2014年8月，阿里招財寶的成交額已突破110億元，其中90%的資金來自余額寶，覆蓋20多萬家小微企業(yè)。
在30歲左右的年輕人中，從來沒有過“一年期以上定期理財經(jīng)歷”的用戶占比超50%，而沒有將“大部分現(xiàn)金進行定期理財”的用戶占比更是超過90%。
三、分析師觀點
在網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品收益率5時代，眾多電商企業(yè)也不滿足于原本的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，以阿里、京東、蘇寧、新浪為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始陸續(xù)推出保險理財、票據(jù)理財?shù)犬a(chǎn)品；一方面“寶寶”理財者開始出逃，另一方面更多傳統(tǒng)理財投資者開始觀望網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，伺機進入。
網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師錢海利認為，阿里招財寶平臺“變現(xiàn)”服務(wù)，具有以下策略：
1、活期理財概念做定期理財
余額寶等寶類產(chǎn)品火爆的原因不僅在于其收益，還有其隨時取現(xiàn)的靈活性，這是“寶寶們”聚集用戶資金最根本原因，招財寶此次推出隨時變現(xiàn)服務(wù)，用活期理財?shù)母拍钊プ龆ㄆ诶碡敭a(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)的運用將定期理財活期化，既能減弱部分用戶對于定期理財?shù)耐鴧s步，又能攔截部分準備從余額寶中出逃的用戶，通過互聯(lián)網(wǎng)思維手段用低成本吸引用戶。
2、余額寶出逃用戶自我吸收
眾所周知余額寶利率已迫近4%，位列各電商網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品收益率末位，大量用戶開始出逃，招財寶的適時推出能將余額寶用戶直接引流，且招財寶對接余額寶而非支付寶也彰示了阿里想要利用自身平臺進行對余額寶出逃用戶的自我吸收。
3、繞開支付寶致力大額支付
招財寶平臺理財產(chǎn)品購買需使用余額寶內(nèi)資金而不是使用支付寶，一方面可以盤活余額寶內(nèi)用戶資金，另一方面避開了支付寶快捷支付限額，滿足用戶大額支付需求，提升用戶體驗。
4、曲線進入P2P迎合監(jiān)管
與余額寶不同，招財寶定位于開放平臺，“隨時變現(xiàn)”實質(zhì)是將用戶還未到期的理財產(chǎn)品作為抵押物，通過與有存款需求的投資者撮合進行交易，完成個人借貸流程。這一操作模式神似P2P平臺，且符合監(jiān)管去擔保化思路，對P2P平臺信息中介的定位。
錢海利認為，招財寶的這一舉動主要對于年輕群體及網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品用戶群體吸引力較大，能夠一定程度減少資金從互聯(lián)網(wǎng)理財向銀行理財遷徙，但對于購買傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品的用戶影響力不大，而招財寶平臺具有以下特性：
1、變現(xiàn)需撮合疑為“噱頭”
招財寶背靠阿里平臺，用戶規(guī)模從理論上應(yīng)足以讓他在內(nèi)部形成短時間變現(xiàn)、撮合的借貸閉環(huán)服務(wù)，但依然存在用戶提出變現(xiàn)需求時無人投資的情況；且并非所有產(chǎn)品都為可變現(xiàn)，網(wǎng)經(jīng)社(100EC.CN)查看招財寶平臺發(fā)現(xiàn)投資期限超過258天的理財產(chǎn)品才可變現(xiàn)，且變現(xiàn)需符合一定條件；這對于一些純粹被“變現(xiàn)”吸引的用戶在后期需要變現(xiàn)時的操作將產(chǎn)生一定影響。
2、售罄居多似“饑餓營銷”
從幾年4月份招財寶上線初，變因每天上線的產(chǎn)品的確都很快被“秒殺”而被冠以用“饑餓營銷”手段攬用戶，如今正式上線后，平臺上產(chǎn)品雖有增多但多數(shù)產(chǎn)品依然顯示售罄，而招財寶“變現(xiàn)”政策實則變相增加了平臺上投資產(chǎn)品數(shù)量。
2、或致天弘基金用戶再流失
阿里余額寶與招財寶區(qū)分了用戶的閑散資金理財消費與大額資金理財定期投資，如同銀行提供用戶活期存款與定期存款，阿里做銀行的野心繼續(xù)表露；招財寶不對接支付寶而選擇余額寶，或?qū)?dǎo)致余額寶內(nèi)資金大額流入招財寶，致余額寶幕后天弘基金規(guī)模縮減，用戶流失。
四、關(guān)于我們
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錢海利
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